Электронные деньги. История создания и перспективы развития
24.04.10

История электронных платежных систем насчитывает немногим более двух десятков лет. Однако справедливости ради нужно заметить, что перевод денег от пользователя к пользователю при помощи электрических цепей впервые был осуществлен еще во второй половине 19-го века! А что ожидает нас в ближайшем будущем?

Впервые перевод денег при помощи телеграфных линий компании Western Union был осуществлен в 1871 году, а уже в 1980 году доходы компании от денежных переводов превысили поступления от продажи услуг телеграфа.

В тех же 80-х годах XX столетия голландский аналитик Дэвидом Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под названием eCash, целью которой было решить ряд проблем, связанных с медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. При необходимости эти обязательства можно было обменять на деньги у эмитента.

Позднее данная технология была с успехом адаптирована системой интернет-платежей Яндекс.Деньги, а также украинской Интернет.Деньги . На сегодняшний день, последняя, так и не исполнив своей лебединой песни, находится на грани закрытия или реорганизации.

Со второй половины 90-х годов минувшего столетия и до сих пор продолжают возникать различные «универсальные» системы электронных денег, ничем не подкрепленные или имеющие в обеспечении ценности, сосредоточенные в частной собственности. В большинстве случаев такие системы представляют собой идеальную среду для воровства и отмывания денег.

Например, печально известна история одной из старейших платежных систем E-Gold, виртуальная валюта которой соответствовала различным видам драгоценных металлов. Руководство E-Gold признало себя виновным в преступных финансовых махинациях и было вынуждено пойти на сделку с правосудием, объявив компанию банкротом . Аналогичная участь, вероятно еще ожидает не одну ЭПС, в особенности учитывая, что в последнее время наши законотворцы все пристальнее обращают взгляд на данную область.

Гораздо большим успехом, нежели полноценные электронные деньги, в последнее десятилетие пользовались дебетовые электронные платежные системы, счета в которых пополняются при помощи денег, зачисляемых с платежных карт пользователей. Первый среди равных здесь - основанная в 1999 году компания PayPal.

Ничего революционного данная ЭПС пользователям не предложила: всего лишь возможность оплачивать покупки и совершать переводы между пользователями через защищенное соединение. Своим головокружительным успехом компания обязана всемирно популярному интернет-аукциону eBay. Средства, вложенные создателями PayPal в рекламную компанию, привели к тому, что очень скоро большинство торговцев на eBay начали использовать этот инструмент для приема платежей, а в 2002 году компания eBay приобрела PayPal.

Для того чтобы удерживать международные позиции в рамках закона, PayPal приходится покупать лицензии на осуществление денежных переводов - отдельно для каждого штата и каждой страны . Кстати, ограничение на вывод средств из PayPal для жителей СНГ скорее всего связано не с повышенным недоверием к нашим соотечественникам, а с отсутствием необходимых лицензий. Каждая такая лицензия в США стоит порядка $1 млн и предусматривает разрешение для пользователей PayPal осуществлять платежи, превышающие лимит в $1 тыс./сутки.

Между тем, согласно оценкам зарубежных экспертов, обычно для осуществления денежных переводов пользователи прибегают не к помощи PayPal, а Western Union и банковским чекам. Доля же интернет-платежей, превышающих порог дорогостоящей лицензии, составляет всего около 5%. Это заставляет некоторых западных участников рынка озвучивать мнения о том, что руководство PayPal сознательно покрывает отмывание денег в крупных размерах.

Учитывая, что в различных странах - разное законодательство и разные нормы, регулирующие рынок электронных платежей, адаптировать ко всем из них единственную систему не предоставляется возможным. Для решения этой проблемы, например, WebMoney в странах своего присутствия ищет различные способы правовой адаптации, параллельно ведя диалог с чиновниками, на уровне законодательных инициатив.

А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и элегантный, уже найден. Заключается он в том, что системы, фактически предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности, превращая платежи в продажу цифрового товара . Так, системы наподобие Ukash.com, Yolto.com, MiMoney.co.za и другие, предлагают пользователям специфическую категорию товара - электронные ваучеры или е-токены.

По сути это самая настоящая цифровая наличность, которая может быть принята к оплате продавцами в интернете, или обращена в другие виды безналичных денег, с последующим обналичиванием. Похоже, что нечто подобное в Украине пытается ввести , переведший часть касс на обслуживание без монет.

Еще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей является постепенное осознание мобильными операторами могучего потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства для персонализации своих абонентов.

Миллионы абонентов с завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за различные товары и услуги.

В итоге мы придем к тому, что мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под процент. И произойдет это уже в самом ближайшем будущем.

Так, российский МТС сообщил о готовности запустить сервис микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный .

Украинские участники рынка платежных терминалов, которые вынужденны проходить специальное лицензирование или заключать агентские соглашения с банками, поговаривают, что мобильные операторы в Украине готовятся произвести некоторые изменения, в результате которых такое лицензирование станет ненужным. Очевидно речь идет о получении финлицензии самими операторами. Если это произойдет - они станут крупнейшими операторами рынка моментальных платежей.

Общеизвестно, что для здорового функционирования экономики, национальная валюта должна быть обеспечена товарным производством. Как изменится мир, который мы знаем, с появлением денационализированной валюты, имеющей в обеспечении не реальные товары, а виртуальные услуги? Придет ли на смену нынешней банковской системе, которая является кровеносной системой государства, нечто новое? Повлечет ли это за собой социальные преобразования?

Хочется надеяться, что быстрый технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим падением производства и обвалом экономики.

Электронные платёжные системы очень плотно вошли в нашу жизнь. Нам так удобно оплачивать услуги или товары через интернет, что мы давно уже считаем это нормой. А ведь совсем недавно это было просто фантастикой. Мир высоких технологий, электронные кошельки и электронные деньги сделали это совершенно нормальным, даже обыденным и нашей новой реальностью.

С развитием торговли и сферы услуг для нашего общества возникали и совершенствовались способы, правила и целые учебные дисциплины успешных продаж. Уже не новость, что в этой индустрии, покупатель получит любой каприз за свои деньги. Даже самые каверзные и невообразимые запросы воплощаются в жизнь, если они по достоинству оплачиваются. Упоминая об оплате, всё организовано для удобства покупателя и продавца. Сегодня мы имеем огромное количество вариантов, как оплатить свой заказ, товар, услугу и еще много чего только входит в обиход.

Одним из таких вариантов являются, уже получившие свою известность и активно действующие, электронные платёжные системы.

Что такое ЭПС (электронные платёжные системы)

Из самого названия данной услуги выходит довольно ясное понимание того, что электронная платёжная система – это система, организованная для оплаты услуг через он-лайн сервисы, программы, карты которая позволяет переводить деньги на счет незамедлительно, без действий с купюрами.

Считается, что появление электронного денежного оборота, прямым образом влияет на эволюцию денег, развитие культуры денежных средств и их активности. Развиваясь, как вид денежной оплаты, ЭПС уже зарекомендовали себя с положительной стороны. Электронный способ оплаты выбрали для себя многие организации, предприятия, не говоря уже и об интернет-услугах, в которых эта система платежа является основной.

История развития электронных платёжных систем

1871 год можно считать годом рождения электронных платёжных систем. Именно тогда, уже известная, компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод. Конечно, электронным назвать его точно нельзя, так как он был осуществлен при помощи телеграфных сообщений. С тех пор компания Western Union успешно пользуется своим изобретением. Но не только эта компания взяла себе на вооружение такой тип оборота денег.

В 1980 году уже модернизированную систему применяла голландская компания, целью которой было создание надёжной и быстрой системы оплаты. Такая надёжность достигалась компанией оперированием долговыми обязательствами. Называлась эта компания eCash, её учредителем был Дэвид Чаум, голландский аналитик, который и модернизировал систему Western Union.

Одной из таких компаний, которая считается одной из первых и старейших в электронных платежных системах, E-Gold. Начав своё шествие в делах электронных денег она довольно громко и успешно стала банкротом, а ее руководство было уличено в махинациях.

В 1998 году электронные платёжные системы впервые появляются в России. Представляет ЭПС в России Pay Cash. Эта электронная система получила своё начало как совместный проект трех российских компаний: банка «Таврический», компании «АЛКОР» и корпорации «Аэрокосмическое оборудование».

И уже в 1999 году появилась известная WebMoney, которая до сих пор господствует на рынке электронных платёжных систем.

2002 год стал так же важным для развития ЭПС, так как в этот год был заключён договор о создании системы «RUpay». Важность заключается в том, что договор был заключен между российскими и украинскими программистами.

Сегодня можно сказать о том, что главным двигателем развития электронных платёжных систем является развитие сферы связи: интернет-технологий, мобильных сервисов и работы банков.

Что представляют собой электронные деньги

С появлением и началом активного использования в мире электронных платёжных систем начинают появляться связанные с этим процессом понятия. Одним из таких понятий является электронные деньги.

Электронные деньги – определенный денежный эквивалент пользователя платежной системы, который фиксируется и хранится на электронном носителе в электронном виде. Используется для онлайн оплаты, переводов, платежей.

Этот платёжный инструмент имеет свои разновидности:

На базе smart-карт. Такие карты связаны на прямую с банковскими счетами и представляют собой определенную сумму, которой пользователь карты, распоряжается. Наиболее известные платёжные системы на этой базе: Visa cash, ecash, proton. Такие системы позволяют оплачивать интернет-приобретения, хранить деньги в нескольких валютах и для управления этой системой можно использовать телефонную связь. Но данный способ не является безупречно безопасным, так как уследить за законностью всех операций просто невозможно.
На базе сетей. Для электронной системы такого денежного оборота необходимо установить определенную программу. Такие программы являются бесплатными и с развитием способностей мобильных аппаратов, созданы и мобильные приложения таких систем. В основном, ЭПС на базе сетей выбирают пользователи, имеющие дело с заработком в интернете, приобретающие товары через интернет магазины или же фирмы, которые желают расширить формы принятия оплаты за свои услуги.
Существуют также другие классификации электронных денег, которые определяют тип анонимности, государственный и не государственный вид и так далее.

Электронные платёжные системы в России

В России платежные системы нашли себе широкое распространение и очень плотно вошли в нашу жизнь. Мы также оплачиваем услуги и товары через интернет с помощью различных электронных кошельков.

Перечислим основные платежные системы и кошельки, которыми пользуются в России:

WebMoney
Qiwi-кошелек
Яндекс-деньги
Paypal
Payeer
Rapida
Perfect Money
Okpay
Liqpay
AdvCash
Биткоин
Z-payment
RBK Money

Существует конечно и другие платежные системы в России, мы лишь перечислили основные из них.

Электронные платёжные системы Китая

Сейчас как никогда остро стоит вопрос о формировании полного и правильного понимания об электронных платёжных системах Китая, так как сейчас построить интернет-бизнес с Китаем предлагают всем кто хоть как-то в этом заинтересован и имеет свободное время. Торговые площадки китайских промышленников притягивают российских клиентов, во-первых своим многообразием товаров, а во-вторых своей ценой. Для того, чтобы осуществить покупку, необходимо познакомиться основными лидерами ЭПС Китая, чтобы не стать жертвами кибер-шарлатанов.

Итак, на сегодняшний день, надёжными и выгодными по спектру предоставляемых услуг электронными платежными системами Китая можно считать:

Alipay

Alipay (самая большая и известная платежная система Китая) была создана в 1999 году и предполагалась как посредник между денежными манипуляциями между двумя другими компаниями, но в 2004 году, уже уверенная в этих делах, группа по развитию, предложила создать собственную ПС.

По мнению многих пользователей, компания предлагает действительно выгодные условия сотрудничества: регистрация бесплатная, отсутствие процентов на вывод средств. Правда существуют некоторые лимиты по выводу средств, с которыми вас обязательно ознакомят при регистрации.

Всем известная площадка Алиэкспресс сотрудничает с Алипей и создает специальную версию Али кошелька, для более доступной оплаты товаров с этой площадки и других площадок с Alibaba Group.

Tenpay

Можно начать сразу с минусов данной платежной системы, так как их достаточно, а плюсами или отличиями эта система не блещет. Итак, первый и главный минус, который оставил негативное послевкусие это проблема регистрации. Требования и ограничения по вводимым символам, к тому же нельзя сказать, что выбор этой системы будет оправдан, если ваша цель оплата покупок, с таким же успехом, но более доступно вы провернете сделку на Alipay.

Единственно, кто выберет для себя эту систему, это любители поиграть в китайские он-лайн игры. Там необходимы QQ-деньги. Тут же можно дать вам совет: найдите китайца. 🙂 Если вы не сильны в китайском языке, то без его помощи вам не обойтись. Звучит удивительно, но в Китае данная ПС по рейтингу занимает второе место.

UnionPay

UnionPay была основана в 2002 году как национальная платёжная система, которая остаётся, по сей день единственной государственной ПС, с поддержкой Центрального банка КНР. В первую очередь надо сказать, что система больше координирована на выпуск пластиковых карт, нежели на оборот денег на базе сетей.

В России UnionPayвпервые была замечена в 2007 году. Держателям таких карт в России разрешено оплачивать интернет услуги и покупки, обналичивать средства. Сложнее с вводом денег на карту: это запрещено на законодательном уровне. Но совместно с российскими банками ведется работа по урегулированию вопроса и разрешения обслуживать российским банкам данные карты.

В 2013 году ЮнионПэй стала российской платежной системой, об этом свидетельствует ее занесение в реестр платежных систем России.

Что касается развития системы на базе сетей, то оно есть, но не столь успешно по сравнению с пластиковыми картами.

PayEase

PayEase — крупная платёжная система Китая, которая работает только с юридическими лицами. В 2014 году признана самой популярной. Сотрудничает PayEase с крупнейшими мировыми организациями. Зарекомендовала себя как надёжная, безопасная, удобная для проведения транзакций фирма. Компания имеет сертификат квалифицированного поставщика услуг от VISA, располагает развитыми платформами для осуществления своей деятельности во многих странах мира.

Это были самые крупные и известные своей надёжностью, адекватностью и быстротой, платежные системы Китая. Более мелкие компании не отличаются каким-либо другим спектром предлагаемых услуг и условий работы.

Виды электронных платёжных систем

Существует два основных вида ЭПС:

Кредитные системы
Дебетовые системы

Первые системы подразумевают под собой управление деньгами через интернет и посредством кредитных карт. Кредитная карта в данном случае считается элементом управления личным счетом. Вы выбираете более доступный и удобный для вас вариант управления электронными деньгами.

Дебетовые системы представляют собой электронный вариант бумажных чеков и купюр. По сути дела, это предписанное обязательство плательщика перевести на счёт своему банку.

Электронные чеки отличаются от бумажных немногим:

Ваша подпись будет электронной
Выдача чека будет тоже в электронном формате.

Существует процедура проведения платежа с помощью электронного чека:

Выписка электронного чека и заверение его электронной подписью.
Отправка чека получателю с блокировкой чекового счета открытым ключом банка (делается для безопасности проведения операции).
Принятие ПС чека и проверка его и вашей подписи на подлинность.
После проверки подлинности операция завершается поставкой товара получателю и переводом денег продавцу.

Электронные деньги также являются аналогом бумажных купюр, но в электронном виде. Ими так же можно оплачивать товары и услуги.

Преимущества и недостатки платёжных систем

Сегодня, во времена технического прогресса, электронные платежные системы заняли лидирующие позиции и создают серьезную конкуренцию бумажным расчётам. Про удобство и надёжность ЭПС знают уже миллионы людей по всему миру, и именно поэтому этот вид управления своим капиталов выбирают всё больше, предпочитая его любым другим.

Вот главные преимущества, благодаря которым электронные платежные системы заняли уверенные позиции в деле денежного оборота:

Возможность без купюр производить оплаты, переводы и прочие денежные манипуляции.
Скорость денежных переводов и совершения других денежных операций во много раз превосходит уже устаревшие почтовые переводы и переводы через банк.
Можно совершать денежные манипуляции, не выходя из дома. Такая доступность объясняется тем, что буквально в считанные минуты пользователь может пройти незамысловатую регистрацию в любой удобной ему ПС и начать работу.
Безопасность этих платёжных систем уже подтвердила свою надёжность. Специальные привязки к номерам телефона, идентификация через запрос пароля и связь с компьютером. Если соблюдать правила предписанные системой, то вас не коснется ни кибер-мошенники, ни недобросовестные покупатели или плательщики.
В сравнении с банкоматами и банками оплачивать услуги через платежные системы гораздо выгоднее, так как ни в одной ПС комиссионные не превышают 1% от общей суммы платежа.
Система сама ведет за вас статистику вашего дебита и кредита. Вы всегда будете в курсе вливаний денег на счет и их расход. Это довольно удобная статистика присутствует в определенных разделах во всех без исключения программных обеспечениях и ваших личных аккаунтах ПС.

Конечно, электронные платёжные системы имеют свои недостатки, которые, впрочем, не мешают им развиваться и быть самой выбираемым вариантом платежей.

Отсутствие гарантий. Так как учредители ЭПС это частные организации, то нельзя говорить о 100% уверенности правомерности действий со стороны администрации системы.
Необходимо быть уверенным пользователем интернета. Без Интернет-соединения эти системы в большинстве случаев не работают. Но, такой ли уж это минус, в наш век интернет-технологий, когда большинство аспектов нашей жизни уже связаны, так или иначе, с интернетом.
В некоторых случаях, для получения полного списка инструментов по управлению вашим кошельком, потребуется введение личных данных: ИНН, паспортные данные. Используя эти данные, государственная налоговая служба может иметь доступ ко всей информации по вашим счетам.

Электронные платежные системы постоянно совершенствуются, расширяют свои возможности и начинает сотрудничество с новыми компаниями. Поэтому сегодня малую известность и ограниченный круг услуг и покупок с оплатой через ЭПС нельзя назвать существенным недостатком. Но на данный момент есть негативный момент скудности списка партнеров ЭПС.

Выводы

Сегодня мировая паутина предлагает нам не только информационный поток, сколько предоставление реальных услуг и товаров, именно поэтому электронные платежные системы стали так популярны сегодня.

Налаженный интернет-бизнес
Удобство оплаты услуг и онлайн покупок
Четкий контроль в ведении вашего бюджета
Безопасное хранение денежных средств (небольшие суммы)

В наши дни электронные платежные системы еще не достигли полного признания и продолжают развиваться. Ожидается, что финансовые институты в будущем сделают ставку именно на такие платёжные системы и тем самым дадут ход еще большим инновациям в сфере ЭПС.

Успехов вам друзья и больших заработков! Подписывайтесь на новые статьи блога сайт и получайте их прямо на почту.

Электронные платёжные системы обновлено: Февраль 7, 2018 автором: admin

1.1. История создания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет - банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные - на базе смарт - карт, на базе персонального компьютера).

Специфика развития торгового бизнеса в сети Интернет

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным...

Телевидение, как предприятие, оказывающее услуги населению

ОАО «ТНТ-Телесеть» -- российский телеканал. Входит в пятёрку крупнейших телеканалов России. В начале 2008 года его аудитория составила более 100 миллионов человек. Телесеть сотрудничает более чем с 500 партнерами в 920 городах России...

Характеристика маркетинговой деятельности ОАО "Яснозоренское"

ОАО "Яснозоренское" входит в состав агропромышленного холдинга "БЗЭРК - Белгранкорм". Основными видами деятельности ОАО "Яснозоренское" являются: Инкубирование яиц; Сдача в наем нежилого недвижимого имущества...

Электронная коммерция

В целом, варианты оплаты товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах, делятся на две большие группы: оплата при получении товара и предоплата. Оплата наличными при получении товара возможна в следующих случаях: доставка товара курьером...

Электронная коммерция

Системы расчетов в Интернете необходимы для осуществления платежей. Требования к ним зависят от вида этих платежей. Для того, чтобы лучше разобраться в движении денег в сети, прежде чем переходить к рассмотрению систем расчетов...

Первые попытки создания в России национальной платежной системы были предприняты еще в начале 90-х годов. В 1993 году была создана первая российская система - СТБ Card. В 1993 году появились сразу три: Union Card, новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сберкарт».

Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле. Самой популярной была Union Card. При этом в магазинах чаще принимали зарубежные карты Visa и MasterCard.

В сентябре 1995 года банки «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», «Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма «Инкахран» вложили 250 миллионов долларов в систему «СТБ-Россия». Они планировали создать единую систему платежей, карты которой принимались бы во всех странах СНГ. Но реализация проекта затянулась, а из-за кризиса 1998 года полностью отменилась.

В 2000 году правительство планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта». Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с Visa и MasterCard, чем создавать свою систему.

Попытки объединиться

Популярность российских платежных систем стала падать еще в 1998 году в связи с кризисом, которые значительно подорвал доверие к банковским картам. В 2001 году доля Visa на российском рынке составляла почти 30 процентов, к 2003 году достигла 40 процентов.

В 2002 году, чтобы конкурировать с Visa и MasterCard, Union Card и СТБ Card решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания, а также выпустить совмещенную карту STB/UC. В эту сеть вошли более половины российских банков - 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек, а годовой оборот, как ожидалось, должен был составить один миллион операций.

Но совокупное число карт Union Card и СТБ все равно оказалось в два раза меньше, чем у Visa, доля которой продолжала расти быстрыми темпами. Union Card и СТБ вели переговоры о сотрудничестве и с двумя другими российскими платежными системами - «Золотой Короной» и «Сберкартом», но так и не смогли договориться о совместной работе.

В 2003 году платежная система и процессинговый центр СТБ Card были проданы инвестиционной компании «Интеррос» и вошли в группу компаний Росбанка. Оказалось, что новые собственники не заинтересованы в развитии платежной системы. Росбанк даже не приступил к эмиссии карт СТБ, и сеть приема первой российской платежной системы стала уменьшаться. Процессинг СТБ с 2004 года стал работать под брендом компании UCS, которая занимается обработкой операций с банковскими картами международных платежных систем.

«Золотая корона» тоже пыталась создать единую национальную платежную систему совместно с Уралвнешторгбанком. Компании разработали концепцию «Федеральная карта» и в 2003 году обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Планировалось, что будет создан единый процессинговый центр, к которому будут подключены все российские банки. Компании также собирались заключить сотрудничество с какой-либо из международных карт, чтобы клиенты национальной платежной системы могли расплачиваться и за границей. Ответ от президента так и не был получен.

Законодательные предпосылки появления НПС

На протяжении нулевых позиции российских платежных систем продолжали ослабевать, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили рынок. В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.

Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году. Помимо предложения создать национальную систему платежных карт в нем содержался запрет на обработку российских транзакций за рубежом. В случае принятия закона MasterCard и Visa должны были бы совершать операции через операционные и клиринговые центры, которые находятся на территории России, либо отказаться от работы на этом рынке. Платежные системы были к этому не готовы и приложили все усилия, чтобы пролоббировать изменения в законопроекте. В результате закон был принят в 2011 году без поправки о запрете на обработку операций за границей.

В 2010 году был принят еще один закон, который оказал влияние на создание НПС - 210-ФЗ « Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг ». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте - удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона Сбербанк в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему ПРО100. Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».

Планировалось, что с 1 января 2014 года карта будет выдаваться всем гражданам, кроме тех, кто специально отказался от ее получения. Но в процессе реализации проекта выяснилось, что для выдачи карты необходимо личное присутствие каждого гражданина для фотографирования, подписи и получения карты. К тому же, в 2013 году некоторые регионы заявили о недостатке средств на выпуск карт всем жителям. Поэтому было решено отменить обязательную выдачу УЭК. Всего было выпущено чуть более 200 тысяч карт. На данный момент УЭК принимаются в 65 процентах банкоматов России и в 40 процентах торговых и сервисных компаний.

Инфографика из исследования картографического сервиса 2ГИС 2012 года

Санкции как катализатор

В середине марта платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь» из-за санкций, введенных США в связи с событиями на Украине. В связи с этим идея создания национальной платежной системы была возрождена, причем на этот раз события стали развиваться ускоренными темпами.

В конце марта президент России Владимир Путин , что в стране будет создана национальная электронная платежная система. Через несколько дней он правительству и Центробанку рассмотреть предложение Германа Грефа о создании российской платежной системы на базе универсальной электронной карты. На проработку решения президент дал премьер-министру Дмитрию Медведеву и главе ЦБ Эльвире Набиуллиной один месяц. Тогда же в Госдуму были внесены поправки в закон об НПС, в конце апреля они были приняты парламентом. 5 мая 2014 года Владимир Путин , который вступит в силу уже 1 июля.

На этот раз в закон все же прошел запрет обрабатывать операции за рубежом. К тому же, согласно документу, платежные системы, не являющиеся «национально значимыми», должны будут ежеквартально уплачивать 25 процентов от среднего объема переводов денежных средств в день за предшествующий квартал. Эта мера должна затронуть и Visa, и MasterCard. По утверждению представителей Visa , объем этого взноса превысит доход компании в России в несколько раз. MasterCard тоже заявила , что закон затруднит работу платежной системы в стране.

Созданием НПС будет заниматься новое акционерное общество, подконтрольное Центробанку. На базе какой системы она будет основана, пока непонятно. В день принятия закона стало известно , что аудиторы оценили «Золотую Корону» как более подходящую систему для создания НПС, чем УЭК. По их мнению, «Золотая Корона» готова к этому на 80 процентов, в то время как УЭК - только на 40 процентов . К тому же, что в Универсальной электронной карте используется программное
обеспечение MasterCard

Для полной готовности «Золотой Короне» необходим третий центр обработки данных, который обеспечивал бы устойчивость в случае чрезвычайной ситуации в районе нахождения двух других ЦОДов, которые уже есть у системы. Еще один минус «Золотой Короны» - отсутствие процесса, которые обеспечивает дополнительный уровень безопасности платежей в интернете. По мнению аудиторов, на доработку этих недостатков «Золотой короне» потребуется от трех до шести месяцев. Так что обращение «Золотой Короны» к Путину о создании национальной платежной системы может быть все-таки услышано спустя 11 лет.

47.5K

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

осуществление эмиссии в электронном виде;
хранение на электронных носителях;
гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

банковский, почтовый или телеграфный перевод;
посредством системы «Western Union»;
покупкой предоплаченной карты;
путём внесения наличных в обменных пунктах;
через электронные терминалы;
с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
использование услуг обменного пункта;
через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

«Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
«Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

конвертируя электронные деньги других систем;
путём банковских переводов;
через платёжные терминалы;
внося наличные в пунктах продаж;
через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

переводом на карту или банковский счёт;
получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Обзоры

История создания электронных платежных систем. Электронные платёжные системы. Хранение и использование электронных денег

Что такое ЭПС (электронные платёжные системы)

История развития электронных платёжных систем

Что представляют собой электронные деньги

Электронные платёжные системы в России

Популярные российские платежные системы

Электронная платёжная система WebMoney

Электронная платёжная система Qiwi

Электронная платёжная система Яндекс деньги